وبلاگ
چگونه با دارایی‌های فیزیکی از بانک‌ها وام بگیریم؟
خیلی از افراد نمی‌دانند که با داشتن دارایی‌های فیزیکی می‌توانند به سراغ بسیاری از بانک‌ها و موسسات مالی بروند و از دارایی‌های فیزیکی به‌عنوان پشتوانه‌ای برای پرداخت وام استفاده کنند. اگر سوال شما این است که «چطور می‌توان با این دارایی‌ها از بانک وام گرفت؟»، «چه مدارکی نیاز است؟»، «آیا همه بانک‌ها این نوع وام را می‌دهند» و… در این مطلب به زبان ساده و کاربردی، به این سوال پاسخ می‌دهیم که چگونه با دارایی‌های فیزیکی از بانک‌ها وام بگیریم.
هر آنچه باید درباره دریافت وام با دارایی فیزیکی بدانید
با تصویب مصوبه جدید دولت و راه‌اندازی سامانه ستاره، اکنون امکان دریافت وام بانکی با وثیقه‌گذاری ۳۵ نوع دارایی مختلف از جمله املاک، خودرو، سهام، بیمه‌نامه، گواهی سکه، مجوز صنفی، دانش فنی، یارانه، حقوق کارکنان و حتی ریال دیجیتال فراهم شده است. این دارایی‌ها تحت نظارت نهادهای مرتبط ارزش‌گذاری و ثبت می‌شوند و نیازی به ارائه ضامن یا سند ملکی نخواهد بود. این روش توثیق، به‌ویژه برای کسانی مفید است که دارای دارایی‌های باارزش هستند؛ اما شرایط سنتی دریافت وام را ندارند.
برای دریافت وام با این روش، فرد باید ابتدا در سامانه سجام ثبت‌نام کند؛ سپس، دارایی خود را از طریق سامانه ستاره به وثیقه بگذارد. بانک‌ها دارایی را بررسی و ارزش‌گذاری می‌کنند و قراردادی تنظیم می‌شود و پس از طی مراحل قانونی، مبلغ وام پرداخت خواهد شد. از مزایای این روش می‌توان به نرخ بهره پایین‌تر، امکان دریافت وام‌های بزرگ‌تر و حذف نیاز به ضامن اشاره کرد. البته، باید به ریسک‌هایی مانند توقیف دارایی در صورت عدم پرداخت اقساط و هزینه‌های جانبی کارشناسی و ارزیابی نیز توجه کرد.
دریافت وام با دارایی فیزیکی چیست؟
دریافت وام با دارایی فیزیکی که به آن توثیق دارایی نیز می‌گویند، یعنی استفاده از دارایی‌های ارزشمند به‌عنوان وثیقه برای دریافت وام که این دارایی می‌تواند طلا، پول نقد، ارز دیجیتال، سهام، بیمه‌نامه، خودرو یا حتی املاک باشد. در این حالت، بانک یا موسسه مالی، دارایی شما را به‌عنوان تضمین دریافت می‌کند و در صورت عدم بازپرداخت وام حق دارد که از دارایی وثیقه‌شده برای جبران بدهی استفاده کند. توثیق دارایی به‌ویژه برای کسانی مفید است که نمی‌توانند سند ملکی یا ضامن به بانک ارائه دهند؛ اما دارایی‌های نقدی یا غیرنقدی ارزشمند در اختیار دارند.
مراحل دریافت وام با دارایی فیزیکی
اگر سوال شما این است که چگونه با دارایی‌های فیزیکی از بانک‌ها وام بگیریم، باید بگوییم که فرایند دریافت وام با دارایی فیزیکی به این صورت است که ابتدا بانک یا موسسه مالی دارایی شما را بررسی و ارزش‌گذاری می‌کند. سپس، قراردادی بین طرفین تنظیم می‌شود که شامل مبلغ وام، نرخ بهره، مدت بازپرداخت، نوع وثیقه و شرایط بازپس‌گیری دارایی است. دارایی به‌طور قانونی به‌عنوان وثیقه ثبت می‌شود و پس از تایید نهایی، مبلغ وام به حساب متقاضی واریز خواهد شد. در صورت انجام تعهدات مالی، وثیقه به متقاضی بازمی‌گردد؛ در غیر این‌صورت، موسسه مالی می‌تواند دارایی را به فروش برساند.
مزایای دریافت وام با دارایی فیزیکی
با توجه به فراهم شدن امکان دریافت وام با دارایی فیزیکی، یکی از پرسش‌های بسیار مهمی که افراد مطرح می‌کنند، این است که دریافت وام با دارایی فیزیکی چه مزایایی دارد؟ اگر بخواهیم شما را با این مزایا آشنا کنیم، می‌توانیم موارد زیر را نام ببریم:
- نرخ بهره کمتر: به دلیل کاهش ریسک بانک، بهره وام‌های توثیقی معمولا پایین‌تر از وام‌های بدون وثیقه است.
- دریافت وام با مبالغ بالاتر: دارایی باارزش می‌تواند ضامن دریافت تسهیلات بزرگ‌تر باشد.
- عدم نیاز به ضامن یا سند ملکی: برای کسانی که دارای دارایی ارزشمندی هستند، ولی سند ندارند، راهکار فوق‌العاده‌ای است.
- اطمینان برای وام‌دهنده: در صورت عدم پرداخت اقساط وام، بانک می‌تواند از دارایی توقیف‌شده استفاده کند.
معایب دریافت وام با دارایی فیزیکی
در کنار مزایایی که دریافت وام با دارایی فیزیکی دارد، برای این روش دریافت وام می‌توانیم معایبی هم در نظر بگیریم. مهم‌ترین این معایب به شرح زیر هستند:
- ریسک از دست رفتن دارایی: اگر اقساط وام به‌موقع پرداخت نشوند، بانک دارایی را توقیف می‌کند.
- هزینه‌های جانبی: هزینه‌های کارشناسی، ارزیابی و ثبت وثیقه باید توسط شما پرداخت شود.
- سخت‌گیری در ارزیابی: گاهی بانک‌ها ارزش واقعی دارایی را پایین‌تر از سطح بازار در نظر می‌گیرند.
سامانه ستاره برای دریافت وام با دارایی فیزیکی
در پاسخ به این پرسش که چگونه با دارایی‌های فیزیکی از بانک‌ها وام بگیریم، نیاز است تا شما را با سامانه ستاره آشنا کنیم. این پلتفرم یکی از جدیدترین سامانه‌های فعال در ایران به‌حساب می‌آید که مخفف «سامانه توثیق الکترونیک روشمند و هوشمند» است. با این سامانه امکان توثیق الکترونیکی دارایی‌ها مانند سهام و اوراق بهادار، احراز هویت و دارایی از طریق اتصال به سامانه سجام و مدیریت کامل وثیقه‌ها نظیر وثیقه‌گذاری، آزادسازی، فروش و تغییرات دیگر انجام می‌شود. در حال حاضر بانک‌های فعال در این سامانه به شرح زیر هستند:
- بانک ملی
- بانک تجارت
- بانک سپه
- بانک ملت
- بانک صادرات
- بانک پارسیان
برای ورود و استفاده از این سامانه، متقاضیان ابتدا باید در سامانه سجام ثبت‌نام کنند و سپس فرایند احراز هویت و توثیق دارایی را به‌صورت آنلاین انجام دهند.
جدول دریافت وام با دارایی فیزیکی
بر اساس مصوبه شورای ملی تامین مالی و تصویب هیات وزیران، امکان استفاده از ۳۵ نوع دارایی مختلف شامل املاک، خودرو، سپرده بانکی، سیم‌کارت، مجوزها، بیمه عمر، حقوق، دانش فنی، یارانه و ریال دیجیتال به‌عنوان وثیقه برای دریافت تسهیلات بانکی فراهم شده است. این طرح با هدف تسهیل دسترسی فعالان اقتصادی به منابع مالی و در چارچوب ماده ۷ قانون تامین مالی تولید تدوین شده است و فرایند توثیق تحت نظارت نهادهای مرتبط انجام می‌شود. آیین‌نامه اجرایی آن نیز به نهادهای مسئول از جمله وزارتخانه‌ها و سازمان‌های کلیدی کشور ابلاغ شده است. در جدول زیر شما را با دارایی‌های فیزیکی قابل‌استفاده برای دریافت وام آشنا می‌کنیم:
| نوع دارایی | نهاد اصلی | نهاد تامین وام | نهاد ناظر |
| انواع گواهی سپرده‌های ریالی | بانک مرکزی | بانک مرکزی | بانک مرکزی |
| انواع گواهی سپرده‌های ارزی | بانک مرکزی | موسسات اعتباری | بانک مرکزی |
| دارایی‌های مالی (اوراق بهادار) | بانک مرکزی | موسسات اعتباری | بانک مرکزی |
| اوراق بهادار باقیمانده بورس کالا | شرکت بورس کالا | شرکت بورس کالا | بانک مرکزی |
| اوراق بهادار باقیمانده بورس انرژی | شرکت بورس انرژی | شرکت بورس انرژی | بانک مرکزی |
| املاک و مستغلات | وزارت اقتصاد | وزارت اقتصاد | سازمان ثبت اسناد و املاک کشور |
| سهام شرکت‌های خصوصی | سازمان بورس و اوراق بهادار | شرکت‌های خصوصی | سازمان بورس و اوراق بهادار |
| اوراق گواهی سکه | بانک مرکزی | بانک مرکزی | بانک مرکزی |
| گواهی سپرده‌های کالایی | بورس کالا | بورس کالا | بانک مرکزی |
| چک | بانک مرکزی | بانک مرکزی | بانک مرکزی |
| سفته | بانک مرکزی | بانک مرکزی | بانک مرکزی |
| پروانه صنفی | وزارت صمت | وزارت صمت | سازمان برنامه و بودجه |
| امتیازات مربوط به طرح‌های تولیدی | وزارت صنعت، معدن و تجارت | وزارت صنعت، معدن و تجارت | وزارت صنعت |
| گواهی کشف معدن | وزارت صمت | وزارت صمت | وزارت صمت |
| دانش فنی شرکت‌های دانش بنیان | معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری | معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری | معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری |
| اختراعات و نوآوری‌ها | سازمان ثبت اسناد و املاک کشور | سازمان ثبت اسناد و املاک کشور | سازمان ثبت اسناد و املاک کشور |
| پروانه‌های بهره‌برداری | وزارت نیرو | وزارت نیرو | وزارت نیرو |
| محصولات کشاورزی (نباتات) | وزارت جهاد کشاورزی | وزارت جهاد کشاورزی | وزارت جهاد کشاورزی |
| محصولات دامی | وزارت جهاد کشاورزی | وزارت جهاد کشاورزی | سازمان دامپزشکی کشور |
| محصولات شیلاتی | وزارت جهاد کشاورزی | وزارت جهاد کشاورزی | سازمان شیلات کشور |
| محصولات جنگلی | سازمان جنگل‌ها، مراتع و آبخیزداری کشور | سازمان جنگل‌ها، مراتع و آبخیزداری کشور | وزارت جهاد کشاورزی |
| محصولات صنعتی | وزارت صمت | وزارت صمت | وزارت صمت |
| محصولات صنایع دستی | وزارت میراث فرهنگی، گردشگری و صنایع دستی | وزارت میراث فرهنگی، گردشگری و صنایع دستی | وزارت میراث فرهنگی، گردشگری و صنایع دستی |
| محصولات فرهنگی هنری | وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی | وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی | وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی |
| محصولات خدمات تجاری | وزارت صمت | وزارت صمت | وزارت صمت |
| محصولات بیمه‌ای | بیمه مرکزی | بیمه مرکزی | بیمه مرکزی |
| محصولات حمل‌ونقل | وزارت راه و شهرسازی | وزارت راه و شهرسازی | وزارت راه و شهرسازی |
| محصولات گردشگری | وزارت میراث فرهنگی، گردشگری و صنایع دستی | وزارت میراث فرهنگی، گردشگری و صنایع دستی | وزارت میراث فرهنگی، گردشگری و صنایع دستی |
| انرژی‌ها | وزارت نیرو | وزارت نیرو | وزارت نیرو |
| آب | وزارت نیرو | وزارت نیرو | وزارت نیرو |
| گواهی سپرده‌های بانکی | بانک مرکزی | بانک مرکزی | بانک مرکزی |
حرف آخر
امروزه دیگر تنها راه برای دریافت وام از بانک‌ها، داشتن سند ملکی یا ضامن معتبر نیست. در این مطلب به این سوال پاسخ دادیم که چگونه با دارایی‌های فیزیکی از بانک‌ها وام بگیریم؟ با تصویب قوانین جدید و راه‌اندازی سامانه‌هایی مانند ستاره، افراد می‌توانند با پشتوانه دارایی‌های متنوع فیزیکی و حتی ناملموس، مسیر دریافت تسهیلات بانکی را ساده‌تر و سریع‌تر طی کنند. اگر شما نیز دارایی ارزشمندی دارید، فرصت مناسبی است تا آن را به‌عنوان ابزاری برای تامین مالی به‌کار ببرید و نیازهای اقتصادی خود را با شیوه‌ای نوین و قانونی برطرف کنید.
سوالات متداول
- وام با دارایی فیزیکی یعنی چه؟
دریافت وام با دارایی فیزیکی یعنی با استفاده از دارایی‌هایی مانند طلا، خودرو، املاک یا حتی مجوزهای شغلی، وام بانکی دریافت کنید.
- چه نوع دارایی‌هایی برای دریافت این وام قابل‌استفاده هستند؟
بیش از ۳۵ نوع دارایی از جمله املاک، خودرو، سهام، گواهی سپرده، بیمه عمر، مجوزها، دانش فنی و ریال دیجیتال.
- آیا همه بانک‌ها این نوع وام را ارائه می‌دهند؟
در حال حاضر بانک‌هایی مانند ملی، ملت، تجارت، سپه، صادرات و پارسیان در سامانه ستاره فعال هستند.
- چگونه دارایی ما ارزش‌گذاری می‌شود؟
برای دریافت وام با دارایی فیزیکی، دارایی شما توسط کارشناسان رسمی بانک یا موسسه مالی و بر اساس قیمت روز بازار ارزش‌گذاری می‌شود.
